Rayros Servicios Financieros

Cliente: 

Grupo Rayros
Concesionario de motocicletas en el departamento de Caldas que buscaba crear su propia financiera para facilitar la compra de motos y aumentar la conversión en punto de venta.

El desafío

Grupo Rayros identificó que una parte relevante de sus ventas se perdía porque muchos clientes no tenían acceso inmediato a crédito o dependían de procesos lentos con entidades externas.

El grupo decidió crear Rayros Servicios Financieros (RSF) con tres objetivos principales:

• Financiar la compra de motocicletas directamente en el concesionario
• Incrementar la conversión de ventas
• Controlar la relación financiera con el cliente final

Sin embargo, la organización enfrentaba varios retos:

• No contaba con modelo de riesgo crediticio
• No tenía políticas de crédito ni cartera
• Requería estructura contractual del crédito
• Necesitaba definir proceso de originación digital
• Debía integrar buró de crédito y core financiero

Para abordar estos desafíos, contrataron a Technovation.

La solución

Technovation acompañó a Rayros en el diseño y estructuración integral de su operación crediticia.

El proyecto cubrió cinco componentes clave.

1. Diseño del producto financiero

Se estructuró el producto de crédito para compra de motocicletas considerando:

• ticket promedio del vehículo
• perfil de cliente objetivo
• plazos de financiamiento
• esquema de garantías

También se definió el modelo de reserva de dominio, donde la moto funciona como garantía del crédito.

2. Modelo de riesgo y criterios de aprobación

Technovation diseñó el modelo de evaluación crediticia, incluyendo:

• variables de análisis del cliente
• reglas de aprobación
• políticas de montos y plazos
• criterios de segmentación de riesgo

Se realizaron ejercicios de backtesting para validar el modelo frente a distintos perfiles de clientes.

3. Proceso de originación y onboarding

Se definió el flujo completo de solicitud de crédito:

1. Captura de datos del cliente en el concesionario
2. Consulta a buró de crédito
3. Evaluación automática de riesgo
4. Decisión de aprobación
5. Generación de documentos del crédito

También se diseñaron los formularios de solicitud y las variables necesarias para la evaluación crediticia.

4. Estructura legal del crédito

Se prestó apoyo al desarrollo de la documentación contractual necesaria para operar el crédito, incluyendo:

• pagaré
• carta de instrucciones
• contrato de compraventa con reserva de dominio
• autorización de consulta a centrales de riesgo
• términos y condiciones
• política de tratamiento de datos

Esto permitió que Rayros operara su financiera con marco jurídico completo para crédito directo.

5. Implementación tecnológica

Technovation acompañó la definición de la arquitectura tecnológica para la operación financiera.

El proyecto incluyó:

• integración con buró de crédito
• definición de variables para motor de decisión
• acompañamiento en la implementación de core financiero
• estructuración del flujo de crédito dentro del sistema

Resultados

Al finalizar el proyecto, Rayros quedó con una operación financiera completamente estructurada, incluyendo:

✔ modelo de crédito para financiamiento de motos
✔ políticas de crédito y cartera
✔ documentación legal del crédito
✔ proceso de originación definido
✔ arquitectura tecnológica para operar la financiera

Esto permitió a la compañía lanzar su financiera propia y financiar directamente a sus clientes en punto de venta.

Impacto estratégico

Este tipo de modelo permite a concesionarios:

• aumentar ventas financiadas
• controlar la relación financiera con el cliente
• generar ingresos adicionales por financiamiento
• acelerar la aprobación de crédito en el punto de venta

Muchas empresas de retail están adoptando este enfoque como parte de su estrategia de embedded finance.

Cómo puede ayudar Technovation

Technovation acompaña a empresas que quieren lanzar o transformar su operación de crédito en:

• concesionarios de vehículos o motos
• retail
• fintechs
• cooperativas
• financieras no bancarias

Apoyando en:

• diseño de productos crediticios
• modelos de riesgo
• políticas de crédito y cartera
• motores de decisión
• implementación tecnológica