Como consumidores responsables, es esencial estar alerta y poder reconocer aplicaciones de préstamos no autorizadas para proteger nuestra estabilidad financiera. Tomemos como referencia el caso de la India para contextualizar este tema.
La India destaca como un actor importante en el sector fintech, con más de 10,000 empresas operando en el país y una impresionante tasa de adopción fintech del 87%. A pesar de estos avances, la falta de acceso al crédito sigue siendo un desafío significativo en el país. Solo un 5.5% de la población posee tarjetas de crédito, y el crédito doméstico al sector privado representa únicamente el 55% del PIB en 2020. Estas cifras están notablemente por debajo del promedio mundial y de otros países asiáticos.
En un contexto donde las finanzas están migrando hacia lo digital y se integran cada vez más en el ecosistema financiero colombiano, las transacciones en línea están experimentando un notable crecimiento. Esto se refleja en el Reporte de Inclusión Financiera 2022 de la Banca de las Oportunidades, donde estas transacciones representaron 7.6 veces el Producto Interno Bruto (PIB), manteniendo una proporción similar a la registrada desde 2018, que ha oscilado entre 7.3 y 7.8 veces el PIB. Del total de operaciones, el 55.8% correspondió a consultas de saldo, mientras que el 44.2% involucró movimientos de dinero.
Además, aunque los pagos digitales son fundamentales, el crédito digital está experimentando un crecimiento significativo. El acceso al crédito bancario se mantuvo en un 36.2%, similar al observado en 2019.
En otras palabras, cerca de cuatro de cada diez adultos en el país tiene al menos un producto del activo bancario, como una tarjeta de crédito, una libranza o un préstamo para un vehículo, por ejemplo.
Según nuestros datos internos, se espera que los más de 100 proveedores de crédito digital (B2C) en operación en Colombia alcancen cerca de los 6 millones de desembolsos para finales de 2024.
La pregunta natural que surge es: ¿cómo se ha dado este crecimiento, cuáles son los impulsores y los riesgos involucrados?
Con la creciente penetración de internet, la expansión de la red de cobertura y la llegada del 5G, así como el aumento en la disponibilidad y la reducción de costos de los datos móviles, la oferta de préstamos digitales (B2C) desempeña un papel crucial al ofrecer una experiencia de usuario eficiente y conectar a los usuarios con la red global fintech.
Sin embargo, junto con estos avances, en los últimos 2 a 3 años en Colombia (y en todo el mundo), hemos sido testigos del surgimiento de las «aplicaciones móviles de préstamos”(AMPs) digitales, dirigidas principalmente a la población joven que, aunque está desatendida en materia de crédito tradicional, está altamente conectada digitalmente.
Nota importante: No todas las aplicaciones móviles son ilegales. Por lo tanto, recomendamos al lector precisar, validar e interpretar esta información con cautela.
En un país con aproximadamente el 30% de su población en el rango de edad de 14 a 28 años (según UNFPA Colombia), una penetración de internet móvil del 79.2% (CRC), y un total de 82.2 millones de líneas de telefonía móvil (datos Mintic 2023), junto con un consumo promedio semestral de 977 mil terabytes de datos de internet en la segunda mitad de 2023, se crea un entorno propicio para la actividad de los delincuentes cibernéticos. Estos individuos, haciéndose pasar por prestamistas, explotan a aquellos necesitados y crédulos, dañando así la reputación de las legítimas instituciones de préstamos digitales (fintechs).
Lamentablemente, en paralelo al surgimiento de las plataformas de préstamos legítimas “fintech”, también han proliferado aplicaciones informales e ilegales de préstamos, en su mayoría en forma de aplicaciones móviles. Estas entidades sin escrúpulos operan bajo la apariencia de negocios legítimos, aprovechando la palabra «Fintech» como un sello de seguridad y legalidad. Utilizan prácticas abusivas y se aprovechan de las lagunas regulatorias, la falta de conciencia y educación financiera pública y la coordinación deficiente entre las entidades de supervisión, como la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC), y las tiendas de aplicaciones móviles, como Google Play Store (GPS) y App Store de Apple, para engañar a los prestatarios desprevenidos.
Desde Technovation, la consultora fintech líder en el campo del crédito digital en Colombia, hemos estado vigilando y estudiando de cerca esta tendencia para proteger el bienestar financiero de nuestros compatriotas. Durante este análisis, hemos identificado varios indicadores y características comunes entre estas aplicaciones, los cuales deseamos compartir con el público en general:
Verificación y autenticidad: Como consumidores informados en temas financieros, es importante verificar la autenticidad de cualquier empresa de crédito digital visitando su sitio web o accediendo a sitios web de asociaciones de fintech destacadas, como Colombia Fintech y otras asociaciones en América Latina. Este proceso puede actuar como un primer filtro. Además, es crucial obtener información completa sobre las condiciones del préstamo y sus costos, lo que puede ayudar a determinar la legitimidad de un prestamista digital.
Información corporativa:Otra característica común de las AMPs es la ausencia de información corporativa publicada, limitándose únicamente a su nombre comercial o marca. Las empresas fintech de crédito digital legítimas publican su información básica como razón social, NIT, email corporativo y número de contacto en su pie de página o en sus Políticas de Privacidad o Tratamiento de datos.
Dirección física: Al igual que en el punto anterior, las empresas fintech legítimas suelen proporcionar una dirección física para notificaciones legales. Por otro lado, las AMPs ilegales tienden a operar de manera clandestina, sin contar con una dirección física válida o utilizando direcciones residenciales ubicadas comúnmente en áreas marginales o populares. La falta de información clara sobre la ubicación física de una aplicación móvil debe ser motivo de precaución. Asimismo, utilizar Google Maps para obtener una mejor comprensión de la ubicación puede resultar útil.
Sitio web: Por lo general, cada empresa fintech legítima mantiene un sitio web oficial donde proporciona información detallada sobre sus servicios, términos y detalles de contacto. Por otro lado, las AMPs ilegítimas pueden carecer de una presencia en línea creíble o ni siquiera mencionar un sitio web oficial, dependiendo exclusivamente de las tiendas de aplicaciones móviles para adquirir clientes. Además, suelen utilizar correos electrónicos públicos como Gmail o Yahoo como medio de contacto. Es fundamental estar alerta ante estas señales, ya que podrían estar tratando de ocultar sus verdaderas intenciones.
Opiniones de usuarios: Antes de descargar cualquier aplicación móvil de préstamos (AMP), es esencial conocer más acerca de la misma (“Acerca de esta app”), sus condiciones, datos de contacto y leer las opiniones de los usuarios. La retroalimentación genuina de los usuarios puede ofrecer información valiosa sobre la confiabilidad de la aplicación, el servicio al cliente y la experiencia general del usuario.
Lamentablemente en el mercado se pueden adquirir servicios de calificaciones positivas para apps móviles, lo que permite elevar la calificación general a nivel 5 en un corto período de tiempo. Por lo general, estas calificaciones se muestran de forma cronológica, destacando las puntuaciones más bajas. Por consiguiente, es crucial centrarse en estas últimas, ya que constituyen una señal de alerta significativa.
Términos y condiciones: Las empresas fintech de crédito digital legítimas suelen proporcionar términos y condiciones transparentes que detallan el proceso de préstamo, las tasas de interés, los costos y los términos de pago. Esta información se presenta de manera clara y uniforme, con un diseño coherente que incluye el logotipo en la cabecera y la información corporativa en el pie de página.
En contraste, las aplicaciones móviles de préstamos (AMPs) pueden presentar términos y condiciones vagos o engañosos, con errores de ortografía o una variedad de tipos y tamaños de letra en un mismo párrafo, lo que dificulta la lectura y la comprensión. Además, es común encontrar páginas web sin enlaces activos, lo que añade confusión y dificulta que los prestatarios comprendan completamente sus obligaciones.
Descarga desde fuentes no oficiales: Las aplicaciones móviles de préstamos (AMPs) están distribuyendo sus aplicaciones a través de canales no oficiales, como enlaces directos de APK, para eludir la supervisión de las tiendas de aplicaciones oficiales como Google Play Store (GPS). En Colombia, son pocas las empresas de crédito digital que utilizan este canal para prestar sus servicios, y aquellas que lo hacen suelen estar disponibles en tiendas de aplicaciones de buena reputación. Sin embargo, descargar desde fuentes desconocidas plantea riesgos significativos de seguridad. Se recomienda ejercer precaución y evitar descargar aplicaciones desde fuentes no oficiales.
Promoción en redes sociales:Tanto las aplicaciones móviles de préstamos (AMPs) legales como ilegales, así como muchas empresas fintech de crédito digital, suelen dirigirse a su mercado objetivo a través de las redes sociales, como TikTok, Facebook e Instagram. Estas plataformas representan canales directos y altamente efectivos para cautivar audiencias. Se observa una tendencia creciente en la creación de videos populares de baja complejidad técnica, donde personas comunes se expresan de manera natural y fluida, lo que facilita la conexión con el público.
Requisitos mínimos de documentación: Los prestamistas fintech legítimos tienen requisitos de documentación para verificar la identidad de los prestatarios y evaluar su historial de pago (si está disponible). En cambio, las AMPs pueden tener requisitos mínimos de documentación, a veces inexistentes, optando en su lugar por demandas intrusivas como acceso a fotos personales, WSP y galerías de teléfonos móviles. Si una aplicación solicita información personal excesiva sin justificación legítima, podría ser una aplicación de préstamos altamente riesgosa.
A medida que las transacciones financieras digitales se vuelven ubicuas, el riesgo de fraude cibernético es más grande que nunca, con los estafadores ideando continuamente nuevas tácticas para explotar vulnerabilidades en el ecosistema digital. Por lo tanto, los programas estructurados de concienciación del consumidor son esenciales para equipar a las personas con el conocimiento y las herramientas necesarias para navegar de manera segura por este panorama.
Concluímos con un mensaje contundente para el público: identificar aplicaciones móviles de préstamos digitales requiere lógica y sentido común.Al prestar atención a las señales de advertencia enumeradas anteriormente, las personas pueden protegerse de caer víctimas de prácticas de préstamo fraudulentas. Recuerden revisar la compañía, leer las opiniones de los usuarios y verificar la legitimidad de cualquier aplicación de préstamo antes de continuar con el préstamo.
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